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Ratenkredite statt Nullprozentfinanzierung:

Die Gefahren dieser Fallstricke beim Ratenkauf sind groß.

Das Null-Prozent-Kredit im Möbelladen oder Offerten wie "Kash Borgen" auf fast drei Prozent? Bei Dunkelheit und Kälte im Freien machen es sich die Menschen gerne zu Hause gemütlich: Im Sommer werden sie renoviert und neue Möbeln gekauft. Es ist einfach dumm, wenn das Spiel wieder anhält. Sie zieht Ermäßigungen, Sonderangebote und preiswerte Exponate an - und immer öfter auch preiswerte Finanzangebote.

Grosse Möbelläden wie Höffner, Boss, Ikea, Hardeck, Schaffrath und viele andere haben - jedenfalls für eine gewisse Zeit - gar keine Finanzierung. Im Allgemeinen ist das Null-Prozent-Angebot der Fachhändler eine Sache: eine Werbekampagne. Der Kaufmann bezahlt die Kosten des Kredits, indem er auf seine Provision hinweist und etwas zusätzlich für die Bank aufbringt.

Dafür entwirft er seine Preisgestaltung so, dass sich dieser zusätzliche Aufwand auszahlt. Damit zahlen die Dienstleister die Kreditkosten aus ihrem Werbebudget. Im so genannten Point of Sale, also unmittelbar beim Einzelhändler, nahmen die Bundesbürger 2014 ein gutes Viertel aller Anleihen auf. Die Ratenkredite wurden zu 30 Prozent in den Filialen der Banken gewährt.

Gute 13 Prozent der Konsumenten vergeben ein Ratendarlehen über die Website ihrer Hausbank. Durch den Abgleich der Kreditbedingungen wandern neun Prozent der Teilzahlungskreditnehmer unmittelbar auf einem Online-Vergleichsportal zum Darlehensabschluss. Sieben Prozent der Ratendarlehen werden unmittelbar mit dem Kreditinstitut oder der Finanzberatung vereinbart. Der Ratenkreditvertrag wird von vier Prozent der Konsumenten über andere Kanäle mitfinanziert.

Weitere können ein Darlehen von Angehörigen oder vom Auftraggeber sein. Bei Online-Händlern, die im Fachjargon als Point of Sale im Netz bekannt sind, sind Kredittransaktionen noch immer wenig beliebt. Lediglich drei Prozent der Konsumenten nehmen diese Gelegenheit wahr. Neben ihrer Verführungswirkung hat die Null-Prozent-Finanzierung mit dem Fachhändler auch ganz konkrete Vorteile für die Kundschaft.

Abhängig von der Kreditsumme und der Produktart - z.B. Pkw - kann der eventuelle Abschlag gar die Fremdkapitalkosten eines normalen Zinsratenkredits erheblich überschreiten, so dass der Konsument auch mit einem normalen Zinskredit günstiger davonkommt, weil er als Barkasse fungiert und den Kaufpreis nach unten aushandeln kann.