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Bankensektor - Konkurrenz durch Auslandsanbieter

Mit der Weiterentwicklung der EU und vor allem mit der EURichtlinie vom 13. Januar 2006 ist der Absatzmarkt für die verschiedensten Kredit- und Finanzierungsformen auch für die deutschen Verbraucher deutlich gewachsen und heterogener geworden. In den Mitgliedstaaten der Waehrungsunion muessen die von der EU zur Durchfuehrung erlassenen Weisungen nacheinander in das nationale Recht umgesetzt werden.

Weil der Konsumentenschutz auch in der EU-Politik eine große Bedeutung hat, sind in den vergangenen Jahren nicht nur wesentlich mehr Lieferanten auf den europäischen Märkten eingetroffen, sondern sie mussten und müssen auch einige kundenfreundliche Änderungen vornehmen. Deshalb ist es heute eine Selbstverständlichkeit, dass Darlehensangebote von Kreditinstituten aus anderen EU-Mitgliedsstaaten auch in den renommierten Simulationsrechnern erscheinen, nicht selten haben diese noch bessere Bedingungen.

Diese Institute unterliegen mit der Errichtung inländischer Tochtergesellschaften auch den für inländische Kreditinstitute geltenden Kreditrichtlinien - auch der SCHUFA. Grundsätzlich ist jedoch davon auszugehen, dass eine Vereinheitlichung der Direktiven erfolgt, auch wenn die bisherige Entwicklung unter den strengen Sicherheitsnormen Deutschlands geblieben ist. Die Anstrengungen der EU zur Vereinheitlichung des Finanzmarktes werden von den Kreditinstituten nicht immer positiv bewertet, aber unter dem Strich haben sie bereits zu einigen drastischen Veränderungen für inländische Finanzkunden geführt.

Die Verbraucherkreditrichtlinie ist im Juli 2010 in nationales Recht umgesetzt worden, um die Offerten für Ratenkreditangebote transparent und vor allem vergleichsweise zu gestalten. Der heutige Gegenüberstellungsrechner profitiert sehr stark von der Anwendung dieser Direktive, denn die einzelnen Kreditinstitute, egal wo sie sich befinden, müssen folgende Aspekte deutlich angeben: den jährlichen Prozentsatz der Gebühr, den Gesamtbetrag der Kredite.

Eine weitere Bedingung wurde allen Kreditinstituten, auch den Kreditgebern, auferlegt, die daher erst nach Überprüfung der vorgelegten Kreditdokumente abschließend ermittelt werden: Dem Übernahmeangebot ist eine Musterrechnung mit dem Zins beizufügen, den zwei Drittel des Kreditnehmers tatsächlich geltend machen können. Dies beendete eine Verfälschung der Werbepräsentation, da diese Institute es vorzogen, den niedrigsten Zins zu verwenden, den die Marge zuließ.

Dies ist jedoch nur für höchstens zehn Prozentpunkte der Schuldner zulässig, was immer wieder zu Unsicherheiten geführt hat. Der Verbraucherkredit hat weitere Vorzüge gebracht, z.B. ermöglicht er den Widerruf der beantragten Finanzierung innerhalb von 14 Tagen und die leichtere Kündigung von laufenden Krediten. Der unbefristete Kredit kann nur mit einer Frist von einem Kalendermonat kündigen; beschränkte Darlehen können zudem im Gegenzug gegen eine Frührückzahlungsgebühr zu jeder Zeit ganz oder zum Teil getilgt werden.

Liegt die Kreditlaufzeit zum Rückzahlungszeitpunkt noch über 12 Monaten, kann die BayernLB höchstens ein Prozentpunkt des Rückzahlungsbetrages als vorzeitige Rückzahlungsstrafe berechnen. Bei einer Vertragsdauer von weniger als 12 Monaten ist die Höchstgrenze für die vorzeitige Rückzahlungsstrafe 0,5 Prozentpunkte des zu tilgenden Betrages. Ähnlich wie in den letzten Jahren im Versicherungs- und Investmentbereich müssen Kreditinstitute und Broker in Zukunft die Qualität der Beratung an bestimmte gesetzliche Anforderungen anpassen. Für die Zukunft ist es wichtig, die Qualität der Beratung an die Erfordernisse anzupassen.

Wenn ein Baukredit vor dem Auslaufen des festen Zinssatzes beendet wird, geht der Hausbank das Zinsergebnis verloren und ihr entstehen im Gegenzug Kosten, die sie bisher mindestens teilweise gegenüber dem Darlehensnehmer geltend machen konnte. Folglich müssen sich die Kreditinstitute mit einem erhöhten Risikopotenzial auseinandersetzen: Im Prinzip dient diese Richtlinie der Vereinheitlichung des EU-Binnenmarktes, denn nur wenn die Vertragsbedingungen gleich sind, können die Offerten der Kreditinstitute überhaupt miteinander abgeglichen werden.

Damit wird die neue Leitlinie für die Baufinanzierung auch auf einer allgemeinen Kreditwürdigkeitsprüfung basieren, die einer Angleichung an das deutschsprachige Recht entspricht. Zuverlässige Simulationsrechner sind ein effektives Werkzeug, um sich über die aktuellen Bedingungen zu erkundigen und die billigsten Offerten unmittelbar in Anspruch nehmen zu können. Mit Blick auf die neuen rechtlichen Anforderungen können Sie die für Sie beste Bonitätsvariante ausfindig machen - und am Ende des Tages bares Geld einsparen.