Kreditvergleich Autofinanzierung

Kfz-Finanzierung erläutert

Es handelt sich um ein zweckgebundenes Darlehen, das nur für den Autokauf bestimmt ist und in Anspruch genommen werden kann. Aber auch durch Verbraucherkredite oder Kaufkredite kann die Finanzierbarkeit sichergestellt werden. Oftmals bietet der Produzent auch die Finanzierungsmöglichkeit über seine Fachhändler an. Nur sehr wenige Menschen haben genügend liquide Mittel, um ein Auto auf einmal zu kaufen.

Häufig ist es nicht zweckmäßig, das Auto beim Erwerb in voller Höhe zu zahlen. In einigen Fällen kann es billiger sein, das Auto über eine Autofinanzierung zu kaufen und das Auto über einen bestimmten Zeitabschnitt zurückzuzahlen. In der Regel stellen die Kreditinstitute dafür eigene PKW-Finanzierungsmöglichkeiten zur Verfügung, die nicht mit einem konventionellen Darlehen zu vergleichen sind und oft mit ihren eigenen Bedingungen einhergehen.

Ratenkredite: Diese Finanzierungsform ähnelt nach wie vor am besten dem traditionellen Ausleihgeschäft. Durch das Ratenguthaben wird das Auto über einen festen Zeitabschnitt ausgezahlt. Zur Senkung der Monatsfinanzierungen ist es ratsam, eine Vorauszahlung zu tätigen. Kann der Teilzahlungskredit zur Fahrzeugfinanzierung nicht in Anspruch genommen werden, geht das Eigentumsrecht am Automobil auf den Darlehensgeber über.

Er kann dann das Auto entsorgen. Es ist daher für den Erwerber logischer, beim Fahrzeugkauf die unmittelbar gekoppelte Autofinanzierung mittels Teilzahlungskredit in Anspruch zu nehmen, als einen unabhängigen Vergabe. Eine solche Finanzierungsmöglichkeit ist bei einem laufenden Einkommen des Käufers ersichtlich. Bei Ratenkrediten wird in der Regel darauf geachtet, dass vor einer ersten Vorauszahlung eine einheitliche Rate erfolgt, während die Ballondarlehensform genau das Gegenteil ist.

Es werden verhältnismäßig geringe Abschlagszahlungen über einen bestimmten Zeitpunkt hinweg gewährt, die dann zu einer hohen Schlusszahlung führen. Für den Darlehensnehmer ist dabei entscheidend, wie die hohe Schlusszahlung erfolgt. Hier besteht prinzipiell die Möglichkeit, entweder die Schlusszahlung aus eigenen Finanzmitteln zu leisten oder eine Folgefinanzierung vorzusehen. Es ist für den Darlehensnehmer von großem Nutzen, wenn er die große Schlusszahlung bereits beim Autokauf als Reserve ausweist.

Bis zu einem gewissen Grad ist diese Finanzierungsform eine Vermutung der Hausbank, dass der Automobilkäufer die Schlusszahlung nicht aus eigenen Finanzmitteln erheben kann, um mit einer deutlich kostspieligeren Folgefinanzierung in die Höhe zu gehen. Das derzeit tiefe Niveau der Zinssätze ist jedoch für den Darlehensnehmer von großem Nutzen. Allerdings ist das Ballondarlehen in der Praxis in der Regel teuerer als das Ratendarlehen, da Sie die Verzinsung des ganzen Ballons bezahlen, während das Ratendarlehen oft eine Erstzahlung ist und der Kreditbetrag dadurch geringer ist.

Mit dem Ballondarlehen gibt es oft auch Optionen am Ende der Förderung. Wie abgesprochen, kann er die Schlusszahlung weiterhin bezahlen, wenn er über die entsprechenden Finanzmittel verfügt, oder durch eine Nachfinanzierung des Fahrzeugs. Unter gewissen Bedingungen ist die dritte Variante oft vorgegeben. Wird z. B. eine bestimmte Anzahl von Kilometern nicht unterschritten, bleibt das Auto verunfallfrei und in einem guten Erhaltungszustand, dann ist die Rückfahrt in den meisten denkbar.

Die Übergabe des Fahrzeugs an den Mieter erfolgt für einen bestimmten Zeitraum. Er zahlt eine Monatsratenleasingrate und kann das Auto zu diesem Zweck benutzen. Oft ist eine Vorauszahlung erforderlich, die vom Kaufpreis abhängt. Oft ist es auch möglich, das Auto am Ende der Leasingdauer zu kaufen. Anders als beim Teilzahlungskredit verbleibt der Vermieter im Eigentum des Fahrzeugs.

Obwohl der Mieter am Ende des Vertrags oft darüber bestimmen kann, ob er das Auto kauft, ist der Leasinggeschäft im Grunde genommen als Mietvertrag zu betrachten. Die Vorteile des Leasings liegen darin, dass der Mieter über tadellose Kraftfahrzeuge verfügen und diese regelmässig auswechseln kann. Der Barausgleich: Wer über genügend Finanzmittel auf dem Markt ist, kann natürlich auch das Auto per Barausgleich auszahlen.

Dadurch werden sämtliche Zinsaufwendungen eliminiert und es besteht kein Ausfallsrisiko. Händler gewähren oft auch einen Nachlass, wenn das Auto zum Zeitpunkt des Kaufs vollständig abgerechnet ist. Obwohl der Kauf eines Ballondarlehens über einen längeren Zeitabschnitt hinweg geringe wirtschaftliche Lasten hat, ist die Schlusszahlung ein weiterer wichtiger Faktor.

Dies führt zu einem vergleichsweise niedrigen effektiven Jahreszinsniveau, aber die Schlusszahlung bedeutet, dass das Ballondarlehen die kostspieligste Art der Autofinanzierung ist. Die Ratenkredite und das Privat-Leasing sind im Kostenverhältnis sehr vergleichbar. Selbstverständlich sind die einzeln verhandelten Bedingungen ausschlaggebend, aber im Allgemeinen sollte es keine größeren Unterschiede geben.

Die Vorteile des Leasings liegen auch in den niedrigen Kosten am Ende der Finanzierungsphase. Die Fahrzeuge werden an den Vermieter übergeben und es kann ein anderes Auto ausgewählt werden. Bei Gewährung hoher Skonti kann eine Barauszahlung nützlich sein. Sie können zwar behaupten, dass Barzahlungen keine unmittelbaren Zinsen verursachen, aber die Gelegenheitskosten müssen berücksichtigt werden.

Wenn beispielsweise das jetzt für die Barauszahlung verwendete Kapital auf einem Call-Geldkonto zu sehr günstigen Bedingungen angelegt werden könnte, müssen diese verlorenen Zinserträge als Aufwand angesehen werden. Wenn die Zinsen auf den Teilzahlungskredit geringer sind als das entgangene Einkommen, kann es unter Umständen dazu führen, dass der Teilzahlungskredit wirtschaftlich besser ist als die Bargeldzahlung.

Abhängig von der finanziellen Lage, dem künftigen Einkommen und den individuellen Präferenzen kann jede der hier vorgestellten Möglichkeiten der Autofinanzierung nützlich sein.