Rentner Kredit Sparkasse

Verbraucherkredite in der Kostensituation (neue

Konsumentenkredite sind teurer als Fremdkapital. Darüber hinaus verlangen Banken in der Regel den Abschluß einer sogenannten Restschuld-Versicherung, zumindest wenn dem Verbraucher andere Sicherheitsmerkmale fehlen. In der Regel ist dies der Fall. Dies kann bei fairer Vertragsgestaltung durchaus im beidseitigen Nutzen sein, aber oft werden die Schuldner von unnötigen oder überteuerten Versicherungspolicen "geradezu abgerissen", beschwert sich Verbraucherschutzbeauftragter Arno Gottschalk.

Die Finanzexpertin bezieht sich auf den Falle eines Ehepaars, das bei der CC-Bank in Bielefeld ein Ratendarlehen in Höhe von rund 6.000 EUR aufgenommen hat. Zeitgleich mit dem Kredit wurde an beide eine Restschuld-Versicherung veräußert, die im Falle eines Todesfalls das verbleibende Kreditvolumen abdecken würde. Die Aufwendungen für das überflüssige Versicherungspaket lagen bei sagenhaften 3641 EUR - bei einem Kredit von nur 6000 EUR.

Weil dem Paar Bielefeld das nötige Kapital fehlte, wurde der Kredit dementsprechend erhöht und die Krankenkasse durch Bearbeitungsentgelte und kostspielige Zinskosten mithalf. In Summe belaufen sich die Nebenkosten des Darlehens von den Versicherungsgesellschaften auf mehr als 5800 EUR. Obwohl der Darlehensvertrag einen bescheidenen jährlichen Prozentsatz von 11,98% aufweist, beträgt der Realzins (einschließlich Versicherungskosten) unglaubliche 39,9%!

Seine Schlussfolgerung: "Die Kreditinstitute fordern zunehmend eine kostspielige Zusatzversicherung. Aufgrund der Zusatzpolice erhöhte sich der Effektivzinssatz für die betrachteten Kredite auf bis zu 22 vH. Der Restschuldeschutz für ein 5000-Euro-Darlehen sollte in einer Citibank-Niederlassung in Hamburg-Barmbek 836 EUR und damit knapp ein Fünftel der tatsächlichen Darlehenssumme ausmachen. Bei anderen Kreditinstituten war die Zusage für den Plusminus-Tester (Einzelmitarbeiter mit 1300 EUR Jahresüberschuss) ebenfalls mit dem Abschluß einer Zusatzversicherung verbunden.

Für den fabelhaften Kaufpreis von 524,50 EUR für den Schutz vor Mord, Berufsunfähigkeit und Erwerbslosigkeit forderten die Darlehensgeber einer Volksbank in Köln eine zusätzliche Police, vergleichbar mit einer Dresdner-Bank-Niederlassung in Hamburg, die einen Zusatzpreis von 244,98 EUR aufwies. Ein Zweig der Deutsche Bundesbank in Berlin beantragte neben dem Teilzahlungskredit auch eine Kautionsversicherung in Hoehe von 297,20 EUR, und eine Zweigstelle der Commerzbank beantragte eine Zusatzversicherung in Hoehe von 314,64 EUR.

Ältere Menschen bezahlen noch mehr Es kann für Rentner noch kostspieliger werden, wenn sie sich über einen Ratenkredit etwas Gutes tun wollen. In der Regel ist diese Todesfallversicherung in eine Restschuld-Versicherung eingebunden. Für Rentner kann es jedoch etwas kostspieliger sein als für junge Menschen, da die Prämie in diesem Präparat mit zunehmendem Alter unbedingt erhöht ist.

Umso seltsamer ist es, dass die Presse immer wieder darüber berichtet, dass die Bank ältere Menschen nicht mehr als Kreditnehmer haben will. Hierbei dürften Vorbehalte gegenüber Rentnern eine wichtigere Bedeutung haben als eine eindeutige Risikobewertung der Rentner. Danach erträumen sich zwei Rentner ein Reisemobil. Dazu müssen sie ein Kredit von 30.000 aufgreifen.

"Wir vergeben in der Regelfall keine Rentenkredite mehr", erklärt ein Sachbearbeiter. Zumindest andere Kreditinstitute haben den Antrag geprüft. Manche offerierten dann maximal 25 000 EUR, was nach ihren Vorgaben (Postbank und SEB) die Höchstgrenze war. Bei den meisten Kreditinstituten (Deutsche Bänke, Norisbank, Postbank, SEB, Sparda-Bank und Volksbank) wollte man den Kredit mit einer eigenen, teuren Krankenversicherung abdecken, obwohl das Pensionärspaar eine bestehende Kapitallebensversicherung als Kaution anbietet.

Für diese Mitarbeiter war deutlich, wie "kaltblütig und ungeheuerlich" (Original ZDF-Sound) die Kreditinstitute ihre Kundschaft mit Versicherungspolicen belasteten. Die Finanzriesen forderten von ihm Prämien zwischen 1200 und 2300 EUR für eine Restschuld-Versicherung. Andererseits sollte unser Pensionärspaar für das selbe Kreditvolumen in vier Jahren zwischen 3173,85 EUR (SEB) und 10188,07 EUR (Volksbank) zahlen.

Durchschnittlich dreimal so viel wie der Jüngling - obwohl der Kredit vollkommen risikofrei wäre. Die Vorstandsmitglieder, die ihre Bank seit Jahren rationalisieren, sind mitverantwortlich für den Raub. Bei Krediten, die bisher zur Bestimmung der Bonität von Kunden verwendet wurden, werden von den meisten Kreditgebern keine Einzelfallprüfungen mehr durchgeführt.

Darlehensbeauftragte sind dann in erster Linie Verkäufern, die Darlehen und Versicherungspolicen an Männer oder Frauen verkaufen sollen - auf Kommissionsbasis. Für die überteuerte Volksbank hätte die Angestellte nach einer 20-minütigen Konsultation 300 EUR für sich selbst eingezogen - schließlich sind drei Prozentpunkte der gesamten Prämie die branchenüblichen Provisionen. Einerseits verletzen damit Kreditinstitute und Skibanken das geltende Recht, da die Restschuld-Versicherung tatsächlich auf freiwilliger Basis abgeschlossen worden sein muss.

Eine Verknüpfung von Kreditvergabe und Zusatzversicherungen ist nicht erwünscht. Tatsächlich geben Kreditinstitute und Skibanken die Kreditzusage jedoch in der Regel nur dann ein, wenn eine zusätzliche Police abgeschlossen wird. Tatsächlich ist es für Geldgeber durchaus üblich, bei der Gewährung eines Verbraucherkredits den Abschluß einer Restschuld-Versicherung zu verlangen, wenn andere Wertpapiere (z.B. eine Lebensversicherung) nicht verfügbar sind.

Ein solcher Restschuldversicherungsschutz kosten bei einem 5000 EUR Kredit mit einer Laufleistung von sechzig bis siebzig Monate in rund 70 EUR - einzigartig. Bei kürzerer Dauer ist diese Restschuld-Versicherung noch billiger. Der jährliche Prozentsatz der Gebühren wird Ihnen von der Sparkasse mitgeteilt, denn er ist der Benchmark für die übliche Gleichwertigkeit von Warenangeboten.

Gemäß der Preisindikationsverordnung sind alle für ein Kreditgeschäft anfallenden Aufwendungen in den Effektivzinssatz einzubeziehen. Dennoch fehlt es der dt. Realität oft an den Ausgaben für die Delkredereversicherung. Der Darlehensnehmer kann sich gegen teure Sachversicherungen am besten verteidigen, wenn er eine Lebensversicherungspolice mit einem hinreichend großen Rückkaufswert hat. Damit werden alle Aufwendungen für Zusatzversicherungen eliminiert.

Der Vorschlag für eine neue EU-Richtlinie über Verbraucherkredite sieht daher vor, dass die freiwilligen oder erforderlichen Versicherungskosten in jedem Falle in den Effektivzinssatz einbezogen werden müssen.