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Mit der neuen Kreditrichtlinie 2016 für wohnwirtschaftliche Immobilien

Mit der neuen EU-Immobilienkreditrichtlinie 2016 hat der Deutsche Corporate Governance Kodex eine neue Richtlinie verabschiedet. Der Rechtsakt zur Durchführung der Kreditrichtlinie für Wohnimmobilien ist am 19. Mai 2016 inkrafttreten. Welche Auswirkungen hat die neue Wohnkreditrichtlinie und das Umsetzungsgesetz darauf und was hat sie für den Konsumenten? Die Widerrufsfrist endet nun ohne Rücksicht auf die Korrektheit einer Weisung längstens nach einem Jahr und 14 Tagen nach Vertragsabschluss.

Mit diesen Aufträgen läuft das bisherige "unbefristete" Rücktrittsrecht längstens am 16. Mai 2016 aus, was der Versicherer im neuen Umsetzungsgesetz zur Kreditrichtlinie für Wohnimmobilien formuliert hat: "Drei Monaten nach Gesetzeskraft tritt dieses Rücktrittsrecht außer Kraft". Trotz Protesten von Widersachern und Juristen ist es ihr gelungen, den Parlamentarier davon zu überzeugen, das Rücktrittsrecht als Zentralkonsumentenrecht deutlich einzuschränken.

In Deutschland gilt nach 356 Abs. 3 S. 3 BGB, dass bei falscher oder nicht erteilter Weisung ein uneingeschränktes Widerspruchsrecht vorläge. Diese Verpflichtungen werden damit zu wesentlichen Verpflichtungen der Geldgeber. Verletzt der Verleiher diese Verpflichtungen, kommt es zu einer Verringerung des Vertragszinssatzes und zum Recht des Kreditnehmers, den Vertrag ohne Vorfälligkeitsentschädigung gemäß dem neuen § 505d BGB zu kündigen.

Weitere Veränderungen werden sich im Rahmen der prävertraglichen Auskunftspflichten für Kreditgeber einstellen. Im Falle von Immobilienkrediten sind die Kreditgeber zukünftig zur unverzüglichen (und nicht mehr nur zeitnah vor Vertragsabschluss ) Bereitstellung vorvertraglicher Informationspflichten angehalten. Dem Kreditnehmer sind diese Angaben in einem standardisierten Prospekt (ESIS-Merkblatt) zur Verfügung zu stellen. Darüber hinaus muss der Kreditgeber den Kreditnehmer in Zukunft noch spezifischer auffordern.

Allerdings muss sich der Kreditgeber zunächst über die Bedürfnisse des Kreditnehmers, die private und wirtschaftliche Lage, die Wünsche und Zielsetzungen unterrichten. Dem Kreditnehmer muss der Gutachter passende Angebote unterbreiten oder von diesen abraten (§ 511 BGB). In diesem Fall werden diese Vorschläge dem Kreditnehmer zur Verfügung gestellt. Vor der Beratung hat der Kreditgeber den Kreditnehmer auch über eine Vielzahl von Details gemäß 247 18 EGGGB zu unterrichten.

In Zukunft können Kreditnehmer ihre Fremdwährungskredite in nationale Währung umrechnen, wenn die restliche Gesamtlast mehr als 20 Prozent über dem originalen Kurs liegt. Für die Erteilung der Genehmigung zur Vergabe von Immobilienkrediten müssen Immobilienkreditvermittler ab dem 31. Dezember 2016 spezielle Anforderungen stellen (§ 34i GewO). Von der Sachverhaltsprüfung ausgenommen ist jeder, der nachweist, dass er seit dem 31. Dezember 2011 kontinuierlich arbeitet.

Das neue Recht sieht für bestehende Kreditnehmer vor, dass sie unverzüglich tätig werden und ihre nachteiligen Kreditvereinbarungen auf unrichtige Widerrufsbelehrungen durchgehen.