Hypothekenkredit für Selbständige

Trotz strengerer Regeln für die Immobilienfinanzierung können Menschen mit "normalem" Gehalt verhältnismäßig leicht von einem Auftraggeber für eine Baufinanzierung zugelassen werden. Alles, was Sie tun müssen, ist zu prüfen, ob Sie über einen festen Gehaltsscheck, eine Bonität von 640 oder mehr und genügend Guthaben in der Hausbank verfügen, um Ihre Einzahlung zu decken. Für Selbständige und Selbständige ist es jedoch nicht so leicht, sich für eine Immobilienfinanzierung zu qualifizieren.

Ungeachtet Ihres Einkommens erfordern neue Bundesvorschriften, dass Selbständige durch eine Anzahl von Münzen gehen, um Hypothekendarlehen zu bekommen, was wiederum heißt, dass Sie über den Rahmen hinausblicken müssen, um die von Ihnen benötigte Investition zu finanzieren. Nachdem die US-Immobilienblase im Jahr 2008 - ausgelöst durch eine Kreditkrise und eine katastrophale Krise - geplatzt ist, hat sich die Regierung mit den Praktiken der Hypothekarkredite auseinandergesetzt und ist zu dem Schluss gekommen, dass sich etwas ändern müsse.

Infolge dieser Änderungen wurde es für die Konsumenten immer schwerer, eine Finanzierungslösung zu finden. 2014 setzte das Ministerium für Finanzen und Konsumentenschutz im Zuge der Kreditreform von Dodd Frank Maßstäbe für "qualifizierte Hypotheken". Diese werden von der Politik als gesund und gerecht sowohl für Konsumenten als auch für Geldgeber erachtet.

Zudem sind die Hypothekenbanken hoch motiviert, sie ihnen zu offerieren, da sie vor Rechtsstreitigkeiten im Falle eines schlechten Kredits sicher sind. Für den Erhalt einer qualifizierten Immobilie müssen Sie folgende Voraussetzungen erfüllen: Der Verschuldungsgrad darf 43% nicht überschreiten. Zur Qualifizierung von Hypotheken wird diese Kennzahl errechnet, indem Ihre wiederkehrende monatliche Schuld durch Ihr laufendes Durchschnittsmonatseinkommen geteilt wird.

Zweijahreserklärung für Selbständige . Unglücklicherweise können steuerliche Abschreibung wiederkommen, um einen großen Teil Ihres qualifizierten Einkommens herauszunehmen, wenn alles gesagt und erledigt ist, weshalb die Darlehensgeber Ihre volle Rendite prüfen wollen. Angenommen, Ihr Selbständigeneinkommen in den vergangenen zwei Jahren lag bei 75.000 Dollar pro Jahr, aber Ihre Unternehmensabschreibungen waren mit 50.000 Dollar pro Jahr.

Die Darlehensgeber sehen dies als ein Jahreseinkommen von USD 25.000 - was es schwer machen würde, sich für vieles von allem zu eignen. Bereite dich darauf vor, Einkommenseinbrüche zu erörtern. Selbst wenn Ihr Gehalt im Schnitt über zwei Jahre hinweg gut ausfällt, müssen Sie vor der Qualifizierung sinkende Tendenzen aufzeigen.

Hypothekenunternehmen wollen oft, dass Sie einen Kreditwert von mind. 640 haben, um sich für ein Hypothekendarlehen (ein vom Bundesamt für Wohnungswesen versichertes Darlehen) zu eignen, aber Ihr Wert muss bei einem konventionellen Darlehen bei 700 liegen. Je nach Hypothekenprodukt liegt die geforderte Vorauszahlung zwischen 3% und 20% des Hauspreises (FHA-Darlehen erfordern in der Regel eine kleinere Vorauszahlung als konventionelle Darlehen).

Alle diese Voraussetzungen können die Suche nach einer Finanzierung für Selbständige oder Selbständige wesentlich schwieriger machen, auch wenn sie gut mit Geldern umzugehen und beträchtliche Kosteneinsparungen vornehmen. Obwohl es den Anschein haben mag, dass Sie aufgrund der neuen qualifizierten Kreditregeln nie in der lage sein werden, Ihr eigenes Grundstück zu erwerben, ist nicht alles verloren. In diesem Fall ist es nicht so, als ob es sich um ein eigenes Grundstück handeln würde.

Sicher nicht für jeden eine Möglichkeit, einige Selbständige sind auf ihre Familienangehörigen für Hypothekendarlehen angewiesen. Angenommen, Sie sind seit einem Jahr selbständig und erzielen ein gutes Gehalt, aber Sie können kein geeignetes Hypothekarprodukt erhalten, weil Sie keine zwei Jahre lang ein konstantes Gehalt haben. Bei einem soliden Gehalt (und einer starken Großzügigkeitswelle ) können Familienangehörige in dieser Konstellation gewillt sein, Ihren Darlehensvertrag mit zu unterzeichnen.

Die Immobilie steht Ihnen zur Verfügung und Sie leisten die Zahlung der Immobilie, aber Ihre Familienangehörigen bürgen für das Kredit. Manche Hypothekenbanken werden es Ihnen auch ermöglichen, die Immobilie in Ihrem Auftrag zu reformieren, sobald Sie Ihren geforderten zweijährigen Nachweis haben. Selbstverständlich kann diese Möglichkeit für die familiäre Dynamik schwierig sein, wenn Ihr Geschäft nachlässt oder Sie das Kreditgeschäft nicht in Anspruch nehmen, also gehen Sie zurück.

Verkaufer, die ihre Immobilie unmittelbar in Besitz nehmen, können entweder selbst eine Finanzierungsmöglichkeit bieten, weil der Marktschwäche (sie können keinen Kaufinteressenten finden) oder sie sind daran interessiert, einen Einnahmeüberschuss aus ihrer Anlage zu generieren. Dabei werden die Konditionen eines Kredits in einen Solawechsel eingetragen, und Ihre Monatszahlungen gehen unmittelbar an den Verkauf.

Die Verträge haben in der Praxis einen erhöhten Zins als Bankkredite, aber sie können die gesamten Kosten durch die Eliminierung von Hypotheken- und anderen Kreditgebühren reduzieren. Du musst bereit sein, dem Händler zu erläutern, warum du ein zuverlässiger Bewerber bist, wenn du kein guter Bewerber für einen herkömmlichen Bankkredit warst.

Hier können eine hohe Abschlagszahlung, ein großes Konto und gute Einkommensquellen für Sie ausschlaggebend sein. Ein Vermietungsobjekt kann eine gute Wahl sein, wenn Sie auf Ihren zweijährigen Ertragsnachweis abwarten, bevor Sie ein geeignetes Hypothekarprodukt erwerben. Bei diesen Mietverträgen schließen Sie einen Vertrag ab und bezahlen die Mieten wie bei einem Mietsobjekt.

Der Mietpreis liegt jedoch in der Regelfall leicht über dem Verkehrswert, und dieser "Zuschlag" fliesst in den Bau einer Vorauszahlung, die Sie am Ende der Laufzeit des Mietvertrages zum Kauf der Liegenschaft verwenden können. Das hat den Nachteil, dass Sie Ihre Einlage für einen oder zwei Jahre aufbewahren, Ihr Unternehmen aufbauen, Ihr Gehalt auffüllen und alle anderen Schwierigkeiten beseitigen können, die Sie an einem geeigneten Hypothekarprodukt hindern könnten, wie z.B. schlechte Kredite.

Erinnern Sie sich auch daran, dass Sie Geld verloren haben, wenn Ihre Altersrente für ein Haus genutzt wird, anstatt auf Ihren Bankkonten zu wuchern. Du musst vermutlich nicht einmal irgendwelche offenen Punkte über die Kreditaufnahme klären, aber du brauchst einen Rückzahlungsplan (wie du es bei jedem Kredit tun würdest).

Zusätzlich müssen Sie lange und gründlich über die Gefahren, die mit der Aufnahme von Krediten aus einer Lebensversicherungspolice verbunden sind, nachdenken, insbesondere wenn das Unvorstellbare passiert und Ihre Gastfamilie mit einer geringeren Ausschüttung zurückbleibt, weil der monetäre Wert in einem Kreditgebundenheit ist. Sie können jederzeit Ihre Spenden von einer Roth IRA ohne Steuer oder Geldstrafe einziehen.

Wenn Sie über 59 1/2 Jahre sind, können Sie Ihr Guthaben für jeden beliebigen Verwendungszweck ohne Steuer oder Geldstrafe einziehen. Doch selbst wenn Sie unter 59 1/2 Jahre jung sind und weniger als 10000 Dollar zu Ihrem Konto Roth beigesteuert haben, können Sie bis zu 10000 Dollar ohne Steuer oder Strafen für den Erwerb, die Instandsetzung oder den Umbau eines ersten Hauses einziehen.

Wurden die Einnahmen weniger als fünf Jahre lang auf Ihrem Spielerkonto gutgeschrieben, wird Ihnen keine Vertragsstrafe von 10% auferlegt, aber Sie müssen die normale Einkommensteuer zahlen. Du kannst auch bis zu 10.000 $ von einer herkömmlichen IRA, einschließlich SEP-IRAs, auszahlen lassen und die 10%ige Geldstrafe umgehen, wenn das Geldbetrag für den selben Zweck verwendet und innerhalb von 120 Tagen ausgezahlt wird.

Wenn Sie über 59 1/2 Jahre alt sind, können Sie IRA-Gelder für jeden beliebigen Verwendungszweck ohne Geldstrafe einlösen. Zusätzlich ist die $10.000 Vorauszahlungsstrafe eine Lebenszeitbeschränkung für Auszahlungen von allen IRAs - einschließlich der Roth IRA - für den Erwerb (und die Instandsetzung oder den Umbau) eines ersten Hauses.

Anders als das Entnehmen von Geldern von Ihrem 401... - was eine schlimme Sache ist, wenn es nicht in absoluter Not ist - kann Ihnen ein Darlehen gegen Ihren 401... bis zur Hälfe Ihres Kontowerts mit einem Höchstbetrag von 50.000 $ bares Geld einbringen... Zum Beispiel, wenn Ihr Kontenwert 50.000 $ beträgt, können Sie nur 25.000$ für eine Einzahlung aufnehmen.

Seit einer Kreditlaufzeit von 401 k ist in der Regel fünf Jahre (aber einige sind bis zu 15 Jahre), müssen Sie sicherstellen, dass Sie die Monatszahlungen für die Laufzeit machen können. Sollten Sie Ihren Arbeitsplatz aufgeben, haben Sie nur noch 60 Tage Zeit, um das Kreditgeschäft zu tilgen - ansonsten könnte der nicht gezahlte Geldbetrag als reguläres Gehalt besteuert werden und eine 10%ige Frührückzahlungsstrafe bei einem Alter von unter 59 1/2 Jahren zuerkannt werden.

Sie können Darlehensgeber suchen, die gewillt sind, über den Tellerrand der "qualifizierten Hypothek" hinauszuschauen, wenn Sie beweisen können, dass Sie ein Bewerber mit geringem Risiko sind. Unqualifizierte Hypothekenprodukte umfassen Darlehen ohne Dokumentation, Darlehen ohne Zinsen und Darlehen mit Zahlungsoption. Z. B. sagst du, dass deine Unternehmensdarlehen dich über das Verhältniss von Schuld zu Ertrag für eine geeignete Immobilie hinausgeschoben haben.

Bei einer Einzahlung von 40%, einer guten Kreditwürdigkeit und mehreren Jahren solidem Gehalt können Sie vermutlich einen Darlehensgeber aufsuchen. Wegen der Rechts- und Finanzrisiken des Darlehensgebers im Zusammenhang mit nicht qualifiziertem Material werden Sie in der Praxis jedoch in der Lage sein, einen erhöhten Zins für diese Produktart zu bezahlen.

Auch wenn Sie zwei Jahre lang darauf angewiesen sind, Ihr Gehalt ausreichend zu beweisen, könnte die Zeit, die Sie investieren, um sich selbst zu einem geeigneten Kreditnehmer zu machen, dazu führen, dass Sie beträchtliche Ausschüttungen vornehmen. Nutzen Sie Ihre Zeit, um sich für eine grössere Einzahlung zu entscheiden und Ihre Bonität zu verbessern, so dass Sie sich für das bestmögliche Angebot eignen können, wenn es Zeit zum Kauf ist.

Was können Sie zusätzlich anbieten, um eine Eigenheimfinanzierung unter Beibehaltung des Selbständigenstatus zu erwirken?