Niedrige Zinsen

Mit einem Zins von 3% brauchen Sie nur 46 Jahre, mit 5% Zinsen nur ca. 36 Jahre.

Ermöglicht wird dies durch den so genannten Zinseszinseffekt, d. h. immer weniger Zinsen werden mit konstantem Satz und im Gegenzug mehr und mehr Rückzahlung einbezogen. Je höher der Leitzins, desto gröÃ?er der Aufwand und desto höher die Zinseinsparungen von Akku von Jahr zu Akku für bereits geleistete Amortisationen.

In der Folgezeit besteht oft ein hohes Restrisiko, da der Rückzahlungsbetrag bisher zu niedrig war: In unserem Beispiel wäre dies bei 2% Zinsen nach 10 Jahren insgesamt nicht einmal 12%. Aber wenn Sie 200. 000,- EUR ausleihen, dann können Sie diese für eine monatliche Zins- und Tilgungszahlung von 500,- EUR einlösen.

Beträgt der Zinssatz des Darlehens jedoch nach Auslaufen des festen Zinssatzes 5%, so wird Ihr Zinssatz ab dem elften Jahr schlagartig auf rund 890 EUR pro Monat anwachsen. Wenn man nur an ein paar Jahre zurückdenkt, dann waren anfangs 5% Zinsen kein Wucherabkommen, oder? Wenn Sie jedoch, wie in unserem Beispiel, nicht nur 200.000 EUR, sondern vielleicht 400.000 EUR für Ihr zukünftiges Eigenheim geliehen haben, dann wird Ihre Monatsrate nach zehn Jahren von 1000 EUR auf über 1.780 EUR steigen.

Unsere Empfehlung an Sie: Setzen Sie von vornherein einen höheren Rückzahlungsbetrag fest, denn das wird sich dauerhaft zu Ihren Lasten auswirken. Wenn Sie z.B. die Rückzahlung von 1% auf 2% bei einem Zins von 2% steigern, reduziert sich die Frist (wiederum unter gleichen Konditionen und ohne außerplanmäßige Rückzahlung) von ca. 55 Jahren auf nur etwa 34 Jahre.

Im Gegenzug liegt die Monatsrate von 200.000 statt 500 EUR von vornherein bei rund 667 EUR. Das Plus: Nach 10 Jahren haben Sie bereits ca. 22% zurückgezahlt und bei einem Zins von 5% können Sie Ihre Rückzahlung noch auf 1% senken. Ihr neuer Tarif liegt bei ca. 780,- EUR pro Monat.

Damit würde der Kurs weiterhin von 667,- EUR auf 780,- EUR ansteigen, aber nicht von 500,- EUR auf 890,- EUR. Denken Sie in diesem Kontext immer daran, dass niemand den Zins in 10 Jahren vorhersagen kann. Daher ist es nicht empfehlenswert, "alles, was geht" nach dem Motto und mit niedriger Rückzahlung zu unterlegen.

Vielmehr ist es ratsam, einen Zinssatz zu berechnen, mit dem Sie auch mit erhöhten Zinsen umgehen können oder der heute eine erhöhte Rückzahlung mit einbezieht.