Autokredit mit Schlussrate

Dachte, dass Schneeflocken anfingen, schwer zu fallen, um einen Rekord in den Augen Autokreditendgeneralzins Europa zu berechnen.

Autodarlehen mit Endsatz: Kostensituation mit Wellness-Faktor

Autodarlehen mit einer Schlussrate sind komfortabel, aber teuer: Aufgrund der geringen Tilgungszahlung während der Dauer verbleibt bis zum Ende ein großer Restbetrag, der verzinslich sein muss. Der Finanzierungsaufwand ist um 50 bis 70 Prozentpunkte gestiegen gegenüber dem Ratenkredit. Bei der Endratenfinanzierung "befreit" der Kunde den im Fahrzeugrestwert gebundenen Betrag: Da die Endrate während der Dauer nicht zurückgezahlt wird, sind die Monatskreditzinsen besonders günstig.

Die monatliche Rate kann bei einem Nettodarlehensbetrag von EUR 20.000, einem Effektivzinssatz von 5,99 Prozentpunkten und einer Fälligkeit von 36 Kalendermonaten auf EUR 362,00 gekürzt werden, wenn EUR 10.000 in einer letzten Rate bezahlt werden. Zur Gegenüberstellung: Ein Ratendarlehen mit voller Rückzahlung hat einen Wert von 607,00 EUR bei sonst gleichen Konditionen.

Beim Vergleich von Krediten achten die meisten Kunden auf die monatliche Rate und den effektiven Zinssatz. Die Tatsache, dass die Aufwendungen für die Endratenfinanzierung wesentlich gestiegen sind, ist auf einen banaleren Sachverhalt zurückzuführen: Die mittlere Kreditlaufzeit des Darlehens ist länger, wenn bei Fälligkeit ein erheblicher Teil des Kreditnettobetrags zurückgezahlt wird. In dem obigen Abbildungsbeispiel betragen die Finanzkosten (als Summen aller zu erbringenden Leistungen abzüglich des Nettokreditbetrags) in der Ausführung mit Endrate 3032 EUR.

Auf den Teilzahlungskredit sind 1852 EUR Zins zu zahlen: Knapp 40 Prozentpunkte weniger! Nichtsdestotrotz hat die Finanzierung mit einer letzten Rate ihre Vorteile. Der Finanzierungskostenunterschied zwischen Ratendarlehen und Darlehen mit einer letzten Rate hängt stark von der Darlehenslaufzeit ab. Die Differenz ist umso kleiner, je langfristiger die Dauer ist. Dies ist darauf zurückzuführen, dass die durchschnittliche Leihfrist für lange Fälligkeiten auch für Ratenkredite recht lang ist, was die Differenz zur Endratenfinanzierung verringert.

Die Kostenprämie für einen dieser Frist entsprechenden Endzins von 6600 EUR beläuft sich bei einer Frist von 60 Kalendermonaten, einem Effektivzinssatz von 5,99 % und einem Nettodarlehensbetrag von 20.000 EUR auf rund 36 % (4200 bis 3160 EUR). Der Zinssatz beträgt bei einer Frist von nur zwölf Monate und einer Schlussrate von 12.000 EUR 1576 EUR, während ein Ratendarlehen 532 EUR ausmacht.

Die Prämie liegt hier also bei knapp 300-prozentig.